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ETF-Rentenversicherung
ETF (Exchange Traded Funds) Rentenversicherung
ETF Rentenversicherung
ETF-Rentenversicherung
Die ETF-Rentenversicherung ist eine
private, fondsgebundene Rentenversicherung mit der Möglichkeit direkt in einen
oder mehrere kostengünstige Exchange Traded Funds, kurz ETFs zu investieren.
Als Vorsorgeprodukt der Schicht III ist die private Rentenversicherung die
flexibelste Form der privaten Altersvorsorge. Ihre Leistungen können zum
Vertragsende entweder als lebenslange Rente oder als einmalige
Kapitalauszahlung vereinnahmt werden. Darüber hinaus können auch während der
Vertragslaufzeit Kapitalentnahmen getätigt werden. Der besondere Vorteil der
Rentenversicherung entsteht durch das sogenannte steuerliche Halbeinkünfteverfahren.
Bei einer Kapitalauszahlung aus einer ETF-Rentenversicherung nach Ablauf von 12
Jahren und nach Vollendung des 62. Lebensjahres, ist lediglich die Hälfte der
bis dahin erzielten Erträge steuerpflichtig. Entscheidet sich der Sparer für
den Bezug einer lebenslangen Rente, so profitiert er von der sehr günstigen
Ertragsanteilbesteuerung.
Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung sicherst Du Dir Dein Langlebigkeitsrisiko ab.
Deine monatliche Rente, egal wie lange Du lebst, ist damit gesichert.
Eine fondsgebundene
Rentenversicherung mit ETFs hat auf Grund des Versicherungsmantels definitiv
einen höheren Kostenanteil als zum Beispiel ein reiner ETF Sparplan. Dafür aber auch um
einiges mehr an Leistungen und Absicherungen. Vor allem
die steuerlich günstigere Behandlung, welche in manchen Fällen die
niedrigen Kosten des ETF Sparplans wieder einspielen.
Fondgebundene Rentenversicherungen
bieten eine Beitragsgarantie zwischen 0% und bis zu 80% an, somit
kannst Du Deine eingezahlten Beiträge sichern. Ein sogenanntes „Ablaufmanagement+“ schützt
zum Ende der Laufzeit das Vertragsguthaben vor dem Risiko fallender Kurse.
Beim ETF Sparplan im Depot gibt es dieses Sicherheitsnetz nicht.
Ein unbestrittener Vorteil, der sich durch die passive Anlagestrategie ergibt, besteht in vergleichsweise niedrigen Kosten. Anders als bei einem aktiv gemanagten Fonds, bei dem die Fondsaufteilung jederzeit durch den Fondsmanager geändert werden kann, sind bei einem ETF keine aufwendigen und teuren Analysen nötig. Die laufenden Kosten von ETFs liegen zwischen 0,05% und 0,70% im Jahr. In der Altersvorsorge sind ETFs dementsprechend eine beliebte Anlageart bei fondsgebundenen Rentenversicherungen und in allen Schichten vertreten.
Lässt man
sich die komplette verfügbare Summe auf einmal aus der ETF
Rentenversicherung auszahlen, so ergeben sich steuerliche Vorteile. Bei
Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr müssen nur die Hälfte der erwirtschafteten
Gewinne (Gesamtkapital minus eingezahlte Beiträge) mit dem individuellen
Steuersatz versteuert werden.
Bei
Verkauf der ETF-Anteile aus meinem Depot, fallen 25% Kapitalertragsteuer
plus eventuell Kirchensteuer und Soli. Hierbei wäre die Steuerbelastung also um
einiges höher als bei der ETF Rentenversicherung.
Möchtest Du dir dein Kapital nun als z. B. monatliche Rente auszahlen, ergeben sich erneut hohe steuerliche Vorteile. Die Rentenzahlungen aus der ETF Rentenversicherung sind nur mit dem Ertragsanteil zu versteuern. Nehmen wir als Beispiel den aktuellen, regulären Rentenbeginn von 67 Jahren, wären nur 17% der Erträge zu versteuern. Diese 17% werden dann mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Dies ist natürlich um einiges weniger als 25% Abgeltungssteuer, wie es bei einem Fondsentnahmeplan beim ETF Sparplan der Fall wäre.
Bei der ETF Rentenversicherung bist Du sehr flexibel aufgestellt, es gibt nur wenige Einschränkungen. Du kannst auch hier Deinen monatlichen Beitrag jederzeit ändern, Einmaleinzahlungen und Auszahlungen sind ebenfalls möglich.