Zwei Kreditnehmende, einer stirbt – was nun?

Nicht immer ist ein Erbe gleichbedeutend mit einem Zuwachs an Vermögen. Grundsätzlich gilt: Neben Vermögenswerten können auch Kreditschulden auf den oder die Erben übergehen – und zwar in voller Höhe. Wer ein Erbe antritt, muss also im schlimmsten Fall mit seinem gesamten Privatvermögen für die offenen Forderungen aus dem Nachlass aufkommen. Bei einer Erbengemeinschaft haften die Mitglieder zu gleichen Teilen. 

Nach deutschem Recht bleiben Kreditforderungen über den Tod eines oder einer Kreditnehmenden hinaus bestehen – und zwar bis zum letzten Euro. Wollen Sie einen Kredit frühzeitig ablösen, müssen Sie üblicherweise mit zusätzlichen Kosten, der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung, rechnen.

Bei Einzelkrediten gehören Kreditschulden zur Erbschaft. Sofern der oder die Verstorbene testamentarisch nichts anderes festgelegt hat, tritt die gesetzliche Erbfolge in Kraft. Damit gehen Verbindlichkeiten aus einem laufenden Kredit direkt an den oder die Erben über. Konkret heißt das: Die Restschuld eines laufenden Kredits muss zu gleichbleibenden Konditionen und in voller Höhe von demjenigen beglichen werden, der das Erbe antritt.

Durchaus üblich ist, dass zwei Personen gemeinsam einen Kredit aufnehmen und beide den Kreditvertrag unterzeichnen. Häufig ist dies bei Eheleuten der Fall, zum Beispiel bei einem Immobilien- oder Hauskredit. Im Regelfall greift hier die sogenannte gesamtschuldnerische Haftung. 

Diese Regelung gilt genauso für andere Personenkonstellationen: Gemeinschaftskredite können grundsätzlich von jedem aufgenommen werden – so zum Beispiel von verheirateten oder unverheirateten Paaren, unter Freunden oder im Rahmen einer Geschäftspartnerschaft. Gesamtschuldnerische Haftung greift immer dann, wenn mehrere Personen als Kreditnehmende einen Kreditvertrag unterzeichnen, sofern nichts Abweichendes vereinbart wurde.

Bei Gemeinschaftskrediten gilt: Verstirbt eine von zwei Personen, die einen Kreditvertrag gemeinsam unterzeichnet haben, gehen die Verbindlichkeiten auf die jeweils andere Person über. Für die Rückzahlung ist also immer der oder die Mitunterzeichnende verantwortlich. 

Dementsprechend steigt die finanzielle Belastung der anderen Person, sofern die Bedingungen für die Rückzahlung nicht notariell anders vereinbart wurden.

Bei Eheleuten übertragen sich die Forderungen aus einem gemeinsam unterzeichneten, laufenden Kredit direkt auf die verwitwete Person als alleinigem Schuldner oder als alleinige Schuldnerin. Dies ist selbst dann der Fall, wenn den Kindern die Hälfte des Erbes zusteht – der Kredit wird hierbei ausgeklammert.

Die Praxis zeigt: War der oder die Verstorbene hauptsächlich für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich, kann daraus im Erbfall eine enorme finanzielle Belastung entstehen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen wollen, sollten Sie also vorsorgen. Schließen Sie rechtzeitig eine Risikolebensversicherung oder eine Restschuldversicherung ab, um Ihre Nächsten im Todesfalle vor finanziellen Schwierigkeiten zu bewahren.

Gut zu wissen: Bei Abschluss eines Kreditvertrages können Sie nicht zur Unterzeichnung einer Restschuldversicherung gezwungen werden – selbst wenn Kreditgebende darauf drängen. Grundsätzlich können Sie Restschuld- oder Risikolebensversicherungen auch zu einem späteren Zeitpunkt abschließen. Mit Blick auf mögliche Zahlungsengpässe im Erbfall sollten Sie mit einer passenden Versicherung jedoch unbedingt zeitnah vorsorgen.

Sollte der oder die Kreditnehmende versterben, begleicht die Restschuldversicherung die zum Zeitpunkt des Todes noch ausstehenden Forderungen aus dem laufenden Kredit. Das heißt: Von dem oder den Erben wird somit eine drohende finanzielle Belastung abgewendet. Diese Art der Versicherung eignet sich besonders für große Kredite. Sie ist an den jeweiligen Kreditvertrag gebunden.

Ist der Kredit an eine Risikolebensversicherung gekoppelt, haben Begünstigte im Falle des Todes eines oder einer Kreditnehmenden gleich mehrere Vorteile. Auch für Versicherungsnehmende ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung vorteilhaft.

Ob Gemeinschafts- oder Einzelkredit: Bei Abschluss eines Kredits sollten Sie auch den Ernstfall bedenken. Mit einer Risikolebensversicherung schützen Sie Hinterbliebene vor Belastungen durch ererbte Kreditschulden. Die Produkte der Risikolebensversicherung können Sie passend zu Ihrer jeweiligen Lebenssituation wählen – unkompliziert und kostengünstig. Sollte der Todesfall eintreten, profitieren Begünstigte bei Auszahlung der Versicherungssumme von den steuerlichen Vorteilen einer Schenkung. Gleichzeitig können sie die Summe flexibel einsetzen.