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Welche Versicherungen benötige ich beim Hauskauf?

Sie haben viel Geld und Herzblut in Ihr Eigenheim investiert – und jetzt können Sie endlich einziehen. Herzlichen Glückwunsch! Eine eigene Immobilie bietet nicht nur viel Freiraum, sondern bringt auch Verantwortung mit sich. Hier erfahren Sie, mit welchen Versicherungen Sie Ihr Traumhaus vor Schäden und sich selbst vor finanziellen Risiken schützen können.

Nils Lutterklas 01.12.2022 13 Min Lesezeit

Kurzer Überblick

  • Um ihr Traumhaus oder ihre Traumwohnung zu finanzieren, nehmen viele Käuferinnen und Käufer einen Immobilienkredit auf.
  • Haus oder Wohnung samt Einrichtung haben einen hohen Wert, den es zu schützen gilt.
  • Versicherungen für die Immobilie schützen Sie vor Wertverlust durch Schäden.
  • Wohngebäude-, Hausrat- und Privathaftpflicht-Versicherung sind ein Muss für Immobilienbesitzende; dieser Schutz lässt sich individuell erweitern.

Wer ein Haus kauft, übernimmt Verantwortung

Ist das schön! Die Kinder spielen im Garten, und Sie haben endlich genug Platz, um Gäste einzuladen. Hier möchten Sie leben, solange es geht, und wer weiß: Vielleicht werden später einmal Ihre Kinder das Haus übernehmen. Eine eigene Immobilie bedeutet mehr Lebensqualität, mehr Freiheit – aber auch: mehr Verantwortung. Was Sie sich mit hohem persönlichen und finanziellen Einsatz aufgebaut haben, ist ein wertvolles Gut. Mit dem passenden Versicherungsschutz können Sie diesen Wert erhalten und verhindern, dass aus einem Missgeschick ein schwerer Schaden und aus einem Unglück eine finanzielle Katastrophe wird.

Was kann schon passieren?

Wer Eigentum erwirbt, geht finanziell oft an die Grenze seiner Möglichkeiten. In vielen Fällen sind die Monatsraten für den Kredit so hoch, dass kaum noch Spielraum bleibt. Dann führen zusätzliche Belastungen durch unvorhergesehene Ereignisse zu dramatischen Engpässen im Budget. Doch leider gehören auch böse Überraschungen zum Leben. Hier ein paar Beispiele:

  • Eine heftige Sturmböe fegt Teile des frisch gedeckten Daches vom Haus. Auch die Solaranlage ist hin.
  • Einbrecher verwüsten Ihre neue Einrichtung, sie stehlen Ihren Laptop und wertvollen Schmuck.
  • Ihre neuen Nachbarn lieben Schlager – in voller Lautstärke, rund um die Uhr. Sie bitten unzählige Male um Rücksicht, stoßen aber auf taube Ohren.

Sind Sie für diese Fälle abgesichert? Vorsorge ist wichtig, vor allem, wenn Sie für Ihr Wohneigentum einen Kredit aufgenommen haben und Verantwortung für eine Familie tragen. Es mag schwerfallen, aber denken Sie auch einmal an den ärgsten Fall: Was geschieht, wenn Ihnen etwas zustößt und Ihre Angehörigen den Kredit für das Haus nicht abbezahlen können? Selbst für diesen – hoffentlich niemals eintretenden – Schicksalsschlag können Sie sich und Ihre Liebsten absichern.

Kinder spielen Verstecken hinter Baum Alte Bäume bieten Kindern viele Spielmöglichkeiten. Aber was passiert, wenn die morsche Tanne beim nächsten Sturm auf Nachbars Grundstück fällt?

Wichtige Versicherungen für Ihr Haus

Mit dem Hauskauf stellt sich die Frage: Welche Versicherung bietet Ihnen in den eigenen vier Wänden den Schutz, den Sie benötigen? Und welche können Sie sich vielleicht sparen? Einige Versicherungen sind für Immobilienbesitzende quasi ein Muss – auch ohne gesetzliche Verpflichtung. Dazu zählen

  • die Wohngebäudeversicherung,
  • die Hausratversicherung und
  • die private Haftpflichtversicherung.

Während eine Wohngebäudeversicherung zum Beispiel vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Rohrbruch oder Sturm und Hagel schützt, sichert die Hausratversicherung die Einrichtung ab – auch gegen Einbruchdiebstahl. Denn nicht nur Schäden an Ihrem Haus oder Ihrer Wohnung, sondern auch an Ihrem Hab und Gut können empfindlich ins Geld gehen. Die Privathaftpflicht springt ein, wenn jemand Drittes durch Ihr Haus oder auf Ihrem Grundstück zu Schaden kommt – zum Beispiel durch herabfallende Dachziegel. Das macht auch sie unverzichtbar.

Was Versicherer A zahlt, muss nicht zwingend zu den Schaden- und Leistungszusagen von Versicherer B gehören. Deswegen sollten Sie in jedem Fall die Versicherungsbedingungen genau prüfen, bevor Sie einen Vertrag abschließen.

Den Versicherungsschutz individuell erweitern

Ihren Versicherungsschutz können (und sollten) Sie Ihren persönlichen Lebensumständen entsprechend ergänzen. Dabei spielen die folgenden Kriterien eine Rolle:

  • Lage Ihres Hauses oder Ihrer Eigentumswohnung: Besteht ein erhöhtes Risiko für Überschwemmungen, Erdbeben oder andere Naturereignisse? Dann ist eine Elementarschadenversicherung zu empfehlen. Doch auch unabhängig von umliegenden Gewässern kann es zu Überschwemmungen durch Starkregen kommen. Starkregen ist in Deutschland das häufigste Elementarereignis.
  • Ausstattung Ihrer Immobilie: Verfügt Ihr Haus oder Ihre Wohnung über einen Wintergarten, ein hochwertiges Induktionskochfeld oder smarte Technik? Dann kommt eine Glasversicherung bzw. eine Smart-Home-Versicherung für Sie infrage.
  • Finanzierung Ihrer Immobilie: Haben Sie einen Kredit aufgenommen, um den Haus- oder Wohnungskauf zu finanzieren? Dann sichert eine Risikolebensversicherung Ihren Immobilienkredit ab und schützt Ihre Angehörigen.
Kleines Mädchen vor Fensterscheibe mit Regentropfen Wie das prasselt! Doch nicht jeder Starkregen fördert die Gemütlichkeit. Viele Deutsche haben regelmäßig mit überschwemmten Kellern zu kämpfen – auch jenseits von Gewässern.

Überblick: Versicherungen rund um die Immobilie

Soweit das Wichtigste in Kürze. Für einen maßgeschneiderten Versicherungsschutz sollten Sie sich umfassend informieren und individuell beraten lassen. Welche Versicherungen kommen in Ihrer Lebenssituation rund um die Immobilie infrage? Welche Leistungen bieten sie? Wir geben Ihnen einen Überblick mit Beispielen aus der Praxis. Für alle Beispiele gilt: Was und wann eine Versicherung zahlt, ist in den Versicherungsbedingungen festgelegt und unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter. Unsere Beispiele erheben deshalb keinen Anspruch auf Allgemeingültigkeit.

Wohngebäudeversicherung

Meike und Simon Bäumer sind erst vor wenigen Wochen mit ihrem kleinen Sohn in ihr neues Eigenheim gezogen, da setzt ein Blitzschlag das Dachgeschoss in Brand. Zum Glück ist die Feuerwehr schnell zur Stelle. Die Familie bleibt unversehrt. Doch das Löschwasser und das Feuer haben den Dachstuhl massiv beschädigt. Der Wiederaufbau soll fast 90.000 Euro kosten. Die Familie ist sehr erleichtert, dass die Wohngebäudeversicherung für den kompletten Schaden aufkommt.

Die Wohngebäudeversicherung ist das A & O für Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung: Sie sichert Schäden an Ihren eigenen vier Wänden ab – am Gebäude selbst sowie an Nebengebäuden und Außenanlagen wie Garage, Gartenhaus oder Markise. Sie springt ein bei Schäden durch massive Gefahren wie

  • Feuer (z. B. Brand, Blitzschlag, Überspannung durch Gewitter)
  • Leitungswasser oder Rohrbruch
  • Sturm und Hagel

Bei der Wohngebäudeversicherung von SIGNAL IDUNA erhalten Sie Versicherungsschutz in unbegrenzter Höhe, sodass Sie im Schadensfall Ihr Haus oder Ihre Wohnung in vollem Umfang wiederaufbauen können. Das sichert den Vermögenswert Ihres Wohneigentums. Mit einzelnen Bausteinen können Sie den Schutz individuell erweitern.

Übrigens: Falls Sie für die Finanzierung Ihrer Immobilie einen Kredit aufnehmen, verlangt die Bank meist den Abschluss einer Wohngebäudeversicherung.

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Hausratversicherung

Die schicke neue Einbauküche ist das i-Tüpfelchen in der frisch bezogenen Eigentumswohnung von Eric und Jonas Beckmann. Als sie den Einzug mit einem Essen im Restaurant feiern, passiert es: Ein Wasserrohrbruch setzt die nagelneue Küche unter Wasser. Bei der Rückkehr stellt das junge Paar schockiert fest, dass alle Elektrogeräte kaputt und die Unterschränke erheblich beschädigt sind. „Gott sei Dank haben wir eine Hausratversicherung abgeschlossen“, seufzt Eric, als sie den ersten Schrecken überwunden hat. Die Versicherung ersetzt den Neuwert der Küche und sämtlicher Geräte.

Auch wenn es vielen nicht bewusst ist: In einer Wohnung oder in einem Haus stecken große Vermögenswerte. Überlegen Sie einmal, was Sie insgesamt in Ihre Einrichtung, Kleidung, Elektrogeräte und Lampen investiert haben. All diese beweglichen Gegenstände, auch Schmuck und Bargeld, können Sie mit der Hausratversicherung schützen, und zwar vor Schäden durch

  • Feuer
  • Leitungswasser
  • Sturm und Hagel
  • Einbruchdiebstahl
  • Raub und Vandalismus

Es ist schlimm, wenn Diebe die Wohnung verwüsten und Lieblingsstücke stehlen oder ein Kabelbrand die Wohnzimmereinrichtung zerstört. Aber noch schlimmer ist es, wenn Sie zu dem ideellen Verlust auch noch finanziellen Schaden erleiden.

Gut zu wissen: Die Hausratversicherung von SIGNAL IDUNA schützt Sie auf Wunsch auch vor Elementargefahren wie Überschwemmungen oder Schneedruck. Ein wichtiges Extra, denn im Zuge des Klimawandels wächst die Gefahr von extremen Unwettern.

Vierköpfige Familie schneidet Gemüse in der Küche. Ihre Küche war so teuer wie ein Kleinwagen? Dann sollten Sie überlegen, sie mit einer Hausratversicherung beispielsweise gegen einen Wasserrohrbruch oder einen Brand abzusichern.

Elementarversicherung

Mit dem hübschen Fachwerkhaus direkt am Fluss haben Julia und Ferhat Yilmaz sich und ihren drei Kindern einen lang gehegten Traum erfüllt. Doch dann beginnt der Regen und hört nicht mehr auf. Das Wasser steigt bis zum Dach, der Fluss wird zum reißenden Strom. Die fünfköpfige Familie kann sich retten, doch das Haus wird unbewohnbar. Es ist ein großes Glück im Unglück, dass die Elementarversicherung die Familie vor dem finanziellen Ruin schützt.

Naturereignisse wie Überschwemmungen, Erdrutsche oder Lawinen sind der Alptraum aller Menschen, die eine eigene Immobilie besitzen. Sie kommen plötzlich – zurück bleiben Zerstörung und Leid. Vor den meist dramatischen finanziellen Folgen können Sie sich schützen, wenn Sie Ihre Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung um eine Elementarversicherung erweitern. Besonders empfehlenswert ist der Schutz, wenn Sie in der Nähe eines Gewässers wohnen. Aber auch in Hanglage kann es bei Starkregen gefährlich werden.

Die folgenden Naturgefahren deckt die Elementarversicherung ab:

  • Überschwemmung
  • Rückstau
  • Erdbeben
  • Erdfall
  • Erdrutsch
  • Schneedruck
  • Lawinen
  • Vulkanausbruch

Wenn die Natur verrücktspielt, sind Sie mit der Elementarversicherung von SIGNAL IDUNA auf der sicheren Seite: Je nach gewähltem Versicherungsschutz kommt sie in vollem Umfang für Schäden an Ihrem Haus bzw. Ihrer Wohnung und Ihrem Hausrat auf.

Glasversicherung

Anna und Niklas Kelling lieben ihren hellen, luftigen Wintergarten. Dieses Wohlfühl-Extra haben sie sich beim Kauf des Reihenhauses gegönnt. Was für ein Schock, als Niklas beim Holzhacken für den Kamin zu weit ausholt und eine der großen Glasflächen trifft! Doch der Anruf bei der Versicherung bringt Entwarnung: Mit der Wohngebäudeversicherung haben die Eheleute auch eine Glasversicherung abgeschlossen. Sie kommt für die Reparaturarbeiten der gerissenen Scheibe auf, und das Unglück ist schnell wieder vergessen.

Bei einer Glasversicherung geht es nicht um Sektgläser und Glaskaraffen, sondern zum Beispiel um Fenster, Duschkabinen, Verglasungen an Möbeln oder das Ceranfeld Ihres Herdes. Ob einbruchhemmende Fensterscheiben oder wertvolle Glaseinbauten – im Schadensfall kann der Verlust groß sein. Daher sollten Sie als Eigentümerin oder Eigentümer einer Immobilie überlegen, welche Verglasungen sich in oder an Ihrer Wohnung befinden. Scherben bringen Glück – aber nur, wenn Ihre Versicherung den Schaden ersetzt.

Die Glasversicherung von SIGNAL IDUNA kommt auf für Bruch oder Beschädigung von

  • Scheiben und Platten aus Glas oder Kunststoff
  • Spiegeln aus Glas
  • Glaskeramikflächen inkl. Elektronik
  • Glasbausteinen und Profilbaugläsern
  • Lichtkuppeln aus Glas oder Kunststoff
  • Abdeckungen von Sonnenkollektoren
  • Aquarien und Terrarien
  • Duschkabinen inkl. Rahmen
  • künstlerisch bearbeiteten Sachen aus Glas und Kunststoff (bis zu 2.500 Euro)

Übrigens: SIGNAL IDUNA übernimmt auch Sonderkosten für Gerüste, Kräne und die Beseitigung von Hindernissen bis zu 2.500 Euro.

Smart Home

Lisa und Solveig Larsson haben ihr neues Eigenheim mit einer umweltfreundlichen Solaranlage ausgestattet. Als Solveig im Herbst die Dachrinne vom Laub befreit, beschädigt sie versehentlich ein Solarpanel. Die Reparatur ist teuer – aber zum Glück abgedeckt durch das Versicherungs-Extra „Smart Home“.

Ob elektrische Steuerung der Jalousien oder Photovoltaikanlage: In einem modernen Haus steckt oft viel intelligente Haustechnik. Sie erhöht den Wohnkomfort, ist aber auch empfindlich. Schon Bedienfehler oder verschüttetes Wasser können hohe Reparaturkosten verursachen. Falls Sie Ihr Eigenheim oder Ihre Eigentumswohnung mit wertvoller smarter Technik ausgestattet haben, sollten Sie diese über Ihre Wohngebäudeversicherung extra absichern.

Mit dem Baustein „Smart Home“ versichert die Wohngebäudeversicherung von SIGNAL IDUNA Ihre moderne Haus- und Umwelttechnik, zum Beispiel:

  • Alarm- und Haustechnik (E-Ladeboxen, Einbruch- oder Feuermeldeanlagen)
  • Solarthermie- und Photovoltaikanlagen
  • Klima- und Beschattungsanlagen

Gut zu wissen: Der Schutz umfasst auch Schäden durch Missgeschicke wie Bedienfehler und Feuchtigkeit.

Junge Frau mit Handy in Winterlandschaft Schnell von unterwegs die Heizung höherdrehen – Smart Home sei dank.

Haftpflicht

Sonntag – endlich ausschlafen! Während draußen der erste Schnee fällt, drehen Carla und Eric Peters sich noch einmal im Bett um. Doch dann kommt das böse Erwachen: Die hochbetagte Nachbarin ist auf dem verschneiten Gehweg vor dem Haus von Familie Peters ausgerutscht. Carla und Eric sind für den Unfall verantwortlich; sie hätten den Schnee rechtzeitig räumen müssen. Trotz des Versäumnisses kommt ihre Haftpflichtversicherung für den Schaden und die Folgekosten auf.

Wer eine Immobilie besitzt, muss dafür sorgen, dass niemand in seinem Haus oder auf seinem Grundstück zu Schaden kommt. Doch auch bei höchster Umsicht lässt sich das nicht immer vermeiden – etwa, wenn sich bei Sturm ein Dachziegel löst und auf ein parkendes Fahrzeug fällt. Doch keine Sorge: Die Privathaftpflichtversicherung schließt auch die sogenannte Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht ein, wenn Sie selbst in Ihrem Ein- oder Zweifamilienhaus wohnen. Sie schützt vor hohen Schadensersatzansprüchen und sollte daher eine Selbstverständlichkeit sein – nicht nur für Immobilienbesitzende.

Rechtsschutz

Mit dem Kauf eines Hauses auf dem Land sind Dila und Tom Khadar dem Stadtlärm entflohen. Doch schon nach kürzester Zeit entpuppen sich die neuen Nachbarn als Partylöwen: Fast jedes Wochenende dröhnt bis weit nach Mitternacht Rockmusik – so laut, dass sogar die einjährigen Zwillinge aufwachen. Die freundlichen Appelle der Khadars bringen nichts; es bleibt nur der Gang zum Anwalt. Dank der Rechtsschutzversicherung sind die Kosten des Verfahrens gedeckt.

Konflikte unter Nachbarn sind unschön, aber gar nicht mal so selten. In manchen Fällen gelingt es, sich außergerichtlich zu einigen, manchmal geht es jedoch nur mit Rechtsbeistand. Je nach Wohnsituation – zum Beispiel Wand an Wand im Reihenhaus oder in einer Doppelhaushälfte – sollten Sie über eine Rechtsschutzversicherung nachdenken. Sie greift nicht nur bei Konflikten in der Nachbarschaft, sondern auch im Job und bei vielen anderen Rechtsstreitigkeiten.

Risikolebensversicherung

Auf die Warnung vor einem Geisterfahrer im Autoradio folgt nur Sekunden später der Aufprall. Leo Morgenstern stirbt noch am Unfallort. Zurück bleiben Ehefrau Katharina und die kleine Tochter Mia. Was wird nun aus den beiden? Und was geschieht mit dem frisch bezogenen Eigenheim, für das die Familie einen hohen Kredit aufgenommen hat? Zum Glück hatte Alleinverdiener Leo vorgesorgt: Seine Risikolebensversicherung sichert den Lebensunterhalt der Hinterbliebenen und deckt die Raten für den Immobilienkredit.

Keine Versicherung der Welt kann ein Menschenleben ersetzen. Aber eine Risikolebensversicherung verhindert, dass ein schwerer Schicksalsschlag zu einer finanziellen Notsituation führt. Sie ist für Immobilienbesitzende besonders wichtig. Denn fast immer nehmen sie für die Finanzierung einen hohen Kredit auf, den sie nach und nach zurückzahlen müssen. Fällt ein Einkommen weg, so gerät der Finanzierungsplan rasch aus den Fugen. Bleiben die Ratenzahlungen für den Kredit aus, so kann die Bank den Vertrag kündigen. Es kann zum Gerichtsverfahren kommen und schließlich zur Zwangsversteigerung der Immobilie. Damit das nicht geschieht, sollten Sie rechtzeitig vor dem Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung vorsorgen.

Kinder auf Trampolin vor Haus Viele Familien nehmen für ihren Traum vom eigenen Haus einen hohen Immobilienkredit auf. Fällt ein Einkommen weg, platzt oftmals der Traum, weil der Kredit nicht abbezahlt werden kann.

Eine Risikolebensversicherung greift im schlimmsten aller Fälle: beim Tod der versicherten Person. Der sogenannte Hinterbliebenenschutz bewahrt die Nahestehenden vor finanzieller Not. Das ausgezahlte Geld hilft ihnen, den Lebensstandard zu sichern und insbesondere die Raten für den Hauskredit zu bezahlen. In der vergangenen Zeit sind die Zinsen für Immobilienkredite stark gestiegen, sodass die monatliche Mehrbelastung für Kreditnehmende deutlich gewachsen ist. Ein tragisches Unglück kann daher schnell zum finanziellen Ruin führen.

Die Kosten einer Risikolebensversicherung rund um die Immobilie stehen in keinem Verhältnis zu dem Schutz, den sie bietet. Die Versicherungssumme nimmt kontinuierlich ab – in dem Maße, wie auch der abzuzahlende Kredit schrumpft. Im Vergleich zu einer konstanten Versicherungssumme zahlen Sie bei der fallenden Variante dafür von Anfang an einen deutlich niedrigeren Beitrag. Auch wer genau aufs Geld schauen muss, sollte sich daher ernsthaft mit der Risikolebensversicherung beschäftigen. Gerade mit einem hohen Kredit im Nacken lässt es sich mit diesem Schutz ruhiger schlafen.

Ein Dach über dem Kopf

Wenn die Welt aus den Fugen gerät, ist ein Dach über dem Kopf besonders wichtig. Es bietet Ihren Liebsten Schutz und Geborgenheit. Die Risikolebensversicherung sichert Ihre Immobilie ab, falls Ihnen etwas zustößt. Möchten Sie mehr wissen?

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Gut geschützt beim Sanieren und Renovieren

Sie haben eine Immobilie gefunden, die Ihren Wünschen und Vorstellungen entspricht? Großartig! Damit daraus Ihre Traumwohnung oder Ihr Traumhaus wird, sind meistens einige Veränderungen erforderlich: neue Bodenbeläge, Tapeten, vielleicht sogar ein kleiner Anbau. Das sollten Sie während der Renovierung bzw. in der Umbauphase in Bezug auf den Versicherungsschutz beachten:

  • Als Bauherrin oder Bauherr müssen Sie die Baustelle während des Umbaus, der Sanierung, Renovierung oder Modernisierung ausreichend sichern. Falls doch mal etwas passiert, greift bei einigen Versicherern – zum Beispiel SIGNAL IDUNA – die private Haftpflichtversicherung.

Ein Fallbeispiel: Sie haben eine Sanitärfirma beauftragt, ein neues Bad in Ihr kürzlich erworbenes Eigenheim einzubauen. Als die Firma eintrifft, ist es noch dunkel, und die Beleuchtung im Haus ist dürftig. Beim Transport des neuen Waschbeckens in die obere Etage stürzt ein Mitarbeiter und bricht sich das Bein. Glücklicherweise ist der Schaden durch die Bauherrenhaftlicht, die in Ihrer Privathaftpflicht eingeschlossen ist, abgedeckt.

  • Um Geld zu sparen, legen Sie selbst Hand an und freuen sich über Unterstützung aus Ihrem Freundeskreis. Aber aufgepasst: Beim Schleppen, Schleifen und Schneiden ist schnell mal was passiert. Achten Sie daher auf den Versicherungsschutz für Ihre Helferinnen und Helfer. Selbst wenn diese für ihre Tätigkeit kein Geld erhalten, müssen Sie die guten Geister bei der Berufsgenossenschaft Bau melden und versichern. Das schützt Sie als Bauherrin oder Bauherrn bei einem Arbeitsunfall vor hohen Schadensersatzansprüchen.

Fazit

Mit dem Kauf eines Hauses oder einer Wohnung erschaffen Sie ein sicheres Zuhause für sich und Ihre Liebsten. Daher ist es wichtig, den Wert Ihres Eigentums zu erhalten – jetzt und in Zukunft. Mit den passenden Versicherungen können Sie Ihr Wohneigentum schützen und einen Kredit absichern. Eine Wohngebäudeversicherung, eine Hausratversicherung und eine private Haftpflichtversicherung sind für Immobilienbesitzende unverzichtbar. Darüber hinaus können Sie Ihren Versicherungsschutz je nach Wohnsituation und persönlichen Risiken individuell erweitern. Informieren Sie sich gründlich und lassen Sie sich beraten!