Partner-Risikolebensversicherung: einzeln, über Kreuz oder verbunden?

Sie sind glücklich in Ihrer Beziehung und schmieden gemeinsam Zukunftspläne? Unvorstellbar, dass ein Schicksalsschlag die Zweisamkeit zerstören könnte. Doch auch auf Wolke sieben sollten Sie die Risiken des Lebens im Blick behalten. Was geschieht mit meiner Partnerin oder meinem Partner, falls mir etwas zustößt? Und was ist, wenn ich selbst plötzlich allein dastehe? Besonders eng kann es finanziell werden, wenn nur eine Person berufstätig ist. Mit einer Risikolebensversicherung können Paare sich gegenseitig absichern. Insofern ist sie ein echter Liebesbeweis.

• Wer eine Risikolebensversicherung abschließt, sichert sich rund um den eigenen Tod ab: Die Versicherungssumme geht dann an jene Person(en), die im Vertrag als Begünstigte benannt ist bzw. sind.
• Die Risikolebensversicherung schützt Hinterbliebene vor finanzieller Not: Wenn die Partnerin oder der Partner stirbt, reicht ein Einkommen oft nicht aus – vor allem, wenn ein Kredit abzubezahlen ist oder Kinder zu versorgen sind.
• Die Risikolebensversicherung kann auch einen Kredit absichern – zum Beispiel für die Finanzierung eines Eigenheims. Mit der Versicherungssumme lässt sich die Restschuld begleichen.

Ein Beispiel: Eva und Matthis Wegmann sind verheiratet und haben zwei kleine Kinder. Die Eheleute teilen sich partnerschaftlich die Erwerbs- und Familienarbeit. Vor wenigen Monaten sind sie in ein eigenes Haus gezogen, das sie mit einem Kredit finanziert haben. Da geschieht es: Auf dem Weg zur Arbeit kommt Eva bei einem schweren Auffahrunfall ums Leben. Matthis ist wie gelähmt und schafft es nur mit Mühe, die Kinder zu versorgen. Da die Eheleute sich per Risikolebensversicherung abgesichert haben, kann der Witwer immerhin den Bankkredit weiterhin zurückzahlen und mit den Kindern in dem Neubau wohnen bleiben.

Michael und Tobias Koslowski schließen jeweils eigene Versicherungsverträge ab. Michael trägt Tobias als bezugsberechtigt ein, und Tobias nennt Michael als Begünstigten. Wenn Michael etwas zustößt, erhält Tobias die Versicherungssumme, die Michael in seinem Vertrag festgelegt hat. Falls Tobias stirbt, ist es umgekehrt.

Olga Kowalczyk schließt einen Versicherungsvertrag auf ihren Partner Tom Kollmann ab und dieser im Gegenzug einen Vertrag auf seine Frau (also „über Kreuz“). Olga ist in ihrem Vertrag selbst bezugsberechtigt und Tom in dem Vertrag, den er abgeschlossen hat. Stirbt Tom, so erhält Olga die Versicherungssumme aus ihrem eigenen Vertrag – und umgekehrt ist es ebenso, falls Olga stirbt.

Jennifer und Ferhat Yilmaz schließen gemeinsam einen Vertrag für eine Risikolebensversicherung ab. Dieser versichert beide Eheleute und benennt sie als bezugsberechtigt. Falls Ferhat stirbt, erhält Jennifer die Versicherungssumme, und der Vertrag erlischt. Umgekehrt wäre es ebenso.

Unser Tipp: Bei dieser Variante überwiegen die Nachteile. SIGNAL IDUNA bietet die verbundene Lebensversicherung daher nicht an. Wenn Sie dennoch eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen möchten, sollten Sie die Vor- und Nachteile bezogen auf Ihre individuelle Lebenssituation genau prüfen.

Welche Vertragsvariante für Sie infrage kommt, hängt von Ihrer Lebenssituation ab: Verdienen Sie und Ihre Partnerin oder Ihr Partner ungefähr gleich viel oder erwirtschaftet eine Person das Haupteinkommen? Sind Sie verheiratet, haben Sie Nachwuchs? Die folgende Tabelle veranschaulicht mit Plus- und Minuszeichen, welches Modell in welchem Fall ratsam oder eher ungünstig ist.

Die Risikolebensversicherung verhindert, dass Hinterbliebene finanziell in Schieflage geraten. Nach dem schweren Verlust durch den Tod einer nahestehenden Person soll wenigstens ihr Lebensstandard gesichert sein. Aber wie viel Geld benötigen die Hinterbliebenen zum Leben? Die folgenden Fragen helfen, die Höhe der Versicherungssumme festzulegen:

• Zahlen Sie einen Kredit für eine Immobilie ab?

Dann sollte die Versicherungssumme mindestens der Höhe des Bankkredits entsprechen. Falls in einer Partnerschaft beide zu gleichen Teilen den Kredit abzahlen, sollte die Summe halb so hoch sein wie der Bankkredit.

• Möchten Sie Ihre Familie oder Ihre Kinder absichern?

Dann sollten Sie überlegen: Wie viel Geld brauchen meine Partnerin bzw. mein Partner und meine Kinder, falls mein Einkommen wegfällt? Berücksichtigen Sie dabei den allgemeinen Lebensstandard (inkl. Urlaube, Auto, größere Anschaffungen etc.) ebenso wie Kosten für Ausbildung der Kinder, den Führerschein oder die erste eigene Wohnung. Als Richtgröße für die Versicherungssumme empfiehlt Stiftung Warentest das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens.