Berufs­unfähigkeits­versicherung

Um Ihre Lebensqualität und das gewohnte Lebensumfeld auch im Fall einer Berufsunfähigkeit oder Dienstunfähigkeit weiter genießen zu können, sollten Sie den möglichen Verlust Ihrer Arbeitskraft unbedingt in angemessener Höhe absichern. Das folgende Rechenbeispiel zeigt Ihnen, wie Sie die entsprechende Versorgungslücke anhand Ihrer aktuellen Gehaltsunterlagen und der Ihnen vorliegenden Renteninformationen selbst bestimmen können.

Ihre Versorgung bei Erwerbsminderung

Beispiel:

Ihr monatliches Bruttoeinkommen                            3.000,00 €

Ihr monatliches Nettoeinkommen                             2.100,00 €

abzüglich der Gesetzlichen                                    - 1.080,00 €
Erwerbsminderungsrente

(Faustformel: 36 % vom Bruttoeinkommen)

abzüglich vorhandener betrieblicher                       -      0,00 €
und privater Ansprüche

Ihre Versorgungslücke bei
Berufsunfähigkeit/Erwerbsminderung              =  1.020,00 € 

Die sich aus dieser Berechnung ergebende Versorgungslücke sollten Sie mindestens absichern. Der Eintritt einer Berufsunfähigkeit muss beispielsweise nicht zwingend eine Erwerbsminderung nach sich ziehen. In diesem Fall würde keine Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung fließen, wodurch die Versorgungslücke noch größer wird.

Hinweis zur Erwerbsminderungsrente

Da derzeit fast jeder zweite Antrag auf Erwerbsminderungsrente von der deutschen Rentenversicherung abgelehnt wird, empfiehlt es sich, mehr als nur die berechnete Versorgungslücke abzuschließen. Beachten Sie dabei, dass wir Ihnen eine Rentenhöhe von maximal 70 % Ihres Bruttogehaltes anbieten können. (Quelle: Bundesministerium für Arbeit und Soziales 2018)

Die Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie in Form einer monatlichen BU-Rente. Die BU-Rente soll die Versorgungslücke schließen, wenn Sie infolge von Krankheit oder Unfall Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können und dieser Zustand voraussichtlich mindestens sechs Monate bzw. zwei Jahre (je nach Tarif) anhält. Sie erhalten eine BU-Rente außerdem, wenn eine bedingungsgemäße Demenz bei Ihnen diagnostiziert wurde oder Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate pflegebedürftig sind. 

Dank unserer individuellen Ausbaugarantie bleiben Sie flexibel und können Ihren Berufsunfähigkeitsschutz zu bestimmten Anlässen ganz unkompliziert ausbauen. Innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre ist das – sobald Ihr Vertrag mindestens sechs Monate besteht – sogar ganz ohne konkreten Anlass möglich. Das Beste daran: Für die Anpassungen Ihrer Versicherungsleistung ist keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Wenn es keinen konkreten Anlass gibt, müssen Sie uns lediglich bestätigen, dass Sie in den letzten 12 Monaten vor der Erhöhung nicht länger als 14 Tage durchgehend arbeitsunfähig waren.

Die wichtigsten anlassbezogenen Ausbaugründe auf einen Blick

Unter anderem können Sie bei folgenden Lebensereignissen den Versicherungsschutz Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung anpassen:

• Erreichen der Volljährigkeit
• Abschluss einer Ausbildung
• Abschluss des Studiums
• Heirat oder Scheidung
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Aufnahme einer selbstständigen beruflichen Tätigkeit
• Gehaltssteigerung um mindestens 10 %
• Erwerb oder Neubau einer Immobilie
• Beförderung zum leitenden Angestellten
• Meisterprüfung bestanden

Weitere Möglichkeiten zur Anpassung der Rentenhöhe

• Die vereinbarte Rente kann sich im Leistungsfall durch eine Überschussbeteiligung erhöhen; diese ist allerdings nicht garantiert.
• Bei unserem Tarif SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS können Sie  –  gegen einen Mehrbeitrag – zusätzlich eine garantierte Rentensteigerung von 1 - 3 %  im Leistungsfall vereinbaren.
• Weiterhin können Sie die Rentenleistung Ihrer Grundfähigkeitsversicherung erhöhen, indem Sie Ihren Beitrag jährlich um 1 bis max. 5 % erhöhen. So haben Sie die Möglichkeit, den Wert Ihres Versicherungsschutzes Ihrem steigenden Lebensstandard anzupassen. Der automatischen Anpassung können Sie während der Laufzeit unbegrenzt widersprechen, falls Sie die Erhöhung nicht wahrnehmen wollen.

Wenn Sie gerade auf der Suche nach der passenden Absicherung Ihrer Arbeitskraft sind, ist es sehr wichtig, den Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit genau zu kennen:

• Von einer Berufsunfähigkeit spricht man, wenn ein Arbeitnehmer wegen gesundheitlicher ­Probleme für einen längeren Zeitraum nicht in der Lage ist, seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % auszuüben. Tritt dieser Fall ein, so greift unsere hier vorgestellte Berufsunfähigkeitsversicherung und es wird – abhängig von den jeweils geltenden Leistungsvoraussetzungen – eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente  in vereinbarter Höhe ausgezahlt.
• Eine Erwerbs­unfähig­keit ist erst dann gegeben, wenn ein Arbeitnehmer aus gesundheitlichen Gründen überhaupt nicht mehr oder nur noch in einem sehr geringen Maße (z.B. weniger als 3 Stunden täglich) berufstätig sein kann. Tritt dies nach Abschluss einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung ein, so wird dem Versicherten je nach den Leistungsvoraussetzungen des gewählten Versicherungsunternehmens eine monatliche Erwerbsunfähigkeitsrente in zuvor vereinbarter Höhe ausgezahlt.

Wichtig: Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung schützt nicht bei Berufsunfähigkeit!

Wichtig in diesem Zusammenhang ist: Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist zwar deutlich günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung – da das Risiko, überhaupt nicht mehr arbeiten zu können, glücklicherweise relativ gering ist. Allerdings ist der Eintritt einer Berufsunfähigkeit bei dieser Art der Versicherung nicht mit abgesichert.

Staatliche Unterstützung bei Berufsunfähigkeit

Von staatlicher Seite haben Menschen, die nach dem 01.01.1961 geboren sind, keinerlei Anspruch auf staatliche Leistungen, wenn sie berufsunfähig werden. Daher ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung einer der wichtigsten Bestandteile Ihrer privaten Absicherung für den Fall, dass Sie langfristig erkranken, einen schweren Unfall erleiden oder einen vorzeitigen Verfall Ihrer Arbeitskraft hinnehmen müssen.

Staatliche Unterstützung bei Verlust der Erwerbsfähigkeit

Prinzipiell wird von staatlicher Seite nicht zwischen einer Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit unterschieden. Auch der Begriff «Erwerbsunfähigkeit» spielt in der Gesetzgebung keine Rolle. Man unterscheidet hier lediglich zwischen zwei Graden der Erwerbsminderung, für die eine Erwerbsminderungsrente beantragt werden kann.

Voraussetzungen für den Anspruch auf Erwerbsminderungsrente

Um als Angestellter überhaupt Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente anmelden zu können, müssen drei wesentliche Voraussetzungen gegeben sein:

• Sie müssen ein ärztliches Gutachten vorweisen, in dem nachgewiesen wird, dass Sie nicht mehr in der Lage sind, in einem beliebigen Beruf mehr als sechs beziehungsweise drei Stunden täglich arbeiten zu können,
• müssen mindestens für fünf Jahre Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt worden sein,
• und Sie müssen in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung 3 Jahre Pflichtbeiträge vorweisen können

Entscheidend für die Gewährung einer staatlichen Erwerbsminderungsrente ist,

• dass Sie keinesfalls mehr in der Lage sind, eine „unbestimmte“ berufliche Tätigkeit länger als sechs Stunden pro Tag auszuführen. In diesem Fall können Sie eine halbe Erwerbsminderungsrente beantragen. (Faustformel: ca. 18 % des letzten Bruttoverdienstes)
• Können Sie nur noch maximal drei Stunden täglich einer «unbestimmten» Berufstätigkeit  nachgehen, können Sie einen Antrag auf eine volle Erwerbsminderungsrente stellen. (Faustformel: ca. 36 % des letzten Bruttoverdienstes)

Entscheidend bei diesen Formulierungen ist das Wort „unbestimmt“. Das zeigt an, dass es zur Gewährung der Rente nicht genügt, Ihren erlernten oder ausgeübten Beruf erkrankungsbedingt nicht mehr ausüben können – sondern Sie auch nicht dazu in der Lage wären, einen beliebigen anderen Beruf länger als sechs Stunden pro Tag auszuüben.

Ein Beispiel:

Eine gut verdienende Feinmechanikerin, die aufgrund einer irreversiblen Handverletzung nicht mehr an der Werkbank arbeiten kann, erhält deshalb noch lange keine Erwerbsminderungsrente – sie könnte ja schließlich immer noch sechs Stunden pro Tag in einem Call-Center arbeiten. Selbst wenn die Mechanikerin aus unserem Beispiel deutlich geringere Einkünfte in Kauf nehmen müsste, läge aus Sicht des Staates bei ihr keine Erwerbsminderung vor.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der SIGNAL IDUNA gilt weltweit und sichert Sie auch gegen die Folgen von Ereignissen ab, die Ihnen im Ausland widerfahren. Bei Vertragsabschluss müssen nur Ihr Erstwohnsitz und Ihr Lebensmittelpunkt in Deutschland liegen und die Dauer der Auslandsaufenthalte muss beschränkt sein.

Übrigens: Bei unserem Tarif SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS übernehmen wir die Reise- und Übernachtungskosten bis zu einer festgelegten Höhe, wenn Sie zum Zweck der ärztlichen Feststellung einer Berufs- oder Dienstunfähigkeit nach Deutschland zurückkehren müssen.

Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu gehören:

• Erkrankung/Unfall: Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt von der Ausprägung und Schwere der Erkrankung bzw. der Unfallfolgen ab – und wie weit diese Einfluss auf den auszuübenden Beruf haben.   
• Ausgeübter Beruf: Hier wird unterschieden zwischen Haupttätigkeiten (Essenz des Berufs) und Nebentätigkeiten (Tätigkeiten, die mit dem Beruf verbunden sind, aber nicht charakteristisch für ihn sind, z. B. Buchhaltung oder Fahrtätigkeiten). Ausschlaggebend ist, wie stark sich die Krankheit auf diese Tätigkeiten ausübt.  
• Zeit: Ist es der Person gesundheitlich möglich, ihre Tätigkeiten – rein von der Zeit her – noch zu 50 Prozent auszuüben?  

Was „50 Prozent berufsunfähig“ bedeutet, kann somit nicht pauschal beantwortet werden und hängt von vielen individuellen Faktoren ab. 

Eine BU hat immer einen vertraglich vereinbaren Leistungsendtermin. Dieser wird typischerweise auf das Datum gelegt, ab dem Sie voraussichtlich in den Ruhestand gehen und Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung und der privaten Altersvorsorge bekommen. Dies ist ab dem Erreichen der Regelaltersgrenze der Fall – und zwar zumeist am 1. des Monats nach dem 67. Geburtstag. 

Ein weiterer Grund für das Ende der BU-Rentenzahlungen ist die Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit. Dies kann der Wiedereinstieg in den bisherigen Job sein oder eine neue berufliche Tätigkeit, die zum Beispiel durch eine Umschulung erlernt wurde. Auch bei Tod der versicherten Person endet die Zahlung der BU-Rente.   

Bei Arbeitslosigkeit können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung trotzdem fortführen. Werden Sie in diesem Zeitraum berufsunfähig, gilt für die Beurteilung der BU die zuletzt ausgeführte berufliche Tätigkeit vor der Arbeitslosigkeit.

Wenn Sie die monatlichen Beiträge für die BU nicht mehr aufbringen können, gibt es zwei Möglichkeiten: Stundung der Beiträge oder vollständige Beitragsfreistellung. 

Das gilt bei Stundung der Beiträge:

• Im Stundungszeitraum müssen Sie keine Beiträge zahlen; der Versicherungsschutz bleibt aber voll bestehen. 
• Maximaler Stundungszeitraum: 24 Monate. 
• Nach dem Stundungszeitraum müssen Sie die gestundeten Beiträge nachzahlen – entweder auf einmal oder in bis zu 48 monatlichen Raten.  

Das gilt für die vollständige Beitragsfreistellung: 

• Sie zahlen keine Beiträge, dafür wird aber die Leistung stark reduziert – und zwar auf eine beitragsfreie BU-Rente. 
• Die Grundlage für die Berechnung dieser beitragsfreien BU-Rente bildet der Rückkaufswert des Vertrags.  
• Der Vertrag kann innerhalb von zwei Jahren ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder in Kraft gesetzt werden. Ausgesetzte Beiträge müssen Sie nicht zurückzahlen. 

Es gibt Versicherer, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsgewähr anbieten. In diesem Fall erhalten Sie Geld zurück, wenn Sie während der vereinbarten Vertragsdauer nicht berufsunfähig werden. Diese Rückerstattung entspricht nicht Ihren gezahlten Beträgen, sondern den Überschüssen aus der Kapitalanlage – sie fällt also weit geringer aus, als vielleicht zunächst vermutet.  

SIGNAL IDUNA bietet diese Form nicht mehr an, da sie nicht zeitgemäß ist. Eine BU mit Beitragsrückgewähr ist deutlich teurer, das Sparpotenzial gering. Hier gibt es alternative Versicherungsmodelle der Altersvorsorge, die deutlich attraktiver sind, zum Beispiel die private Rentenversicherung. 

Zunächst gilt: Sportarten wie Tennis, Fußball oder viele andere Sportarten, die in der Freizeit ausgeübt werden, sind von vornherein im Versicherungsschutz eingeschlossen und beeinflussen in keiner Weise die Höhe der Versicherungsbeiträge oder Ihren Versicherungsschutz. Es gibt jedoch sportliche Tätigkeiten, die wir als Risikosportarten einschätzen wie z. B.

• Tauchen,
• Bergsport,
• Fallschirmspringen oder
• Motorradsport,

weil mit ihrer Ausführung ein deutlich höheres Verletzungsrisiko verbunden ist, das von unserer Seite geprüft werden muss. Konkret bedeutet das für Sie, dass wir vor Abschluss der Versicherung anhand eines speziellen Fragebogens den Grad der von Ihnen beim Sport eingegangenen Risiken abfragen. Auf dieser Basis entscheiden wir darüber, ob wir Ihnen einen Versicherungsschutz für den Fall einer Berufs- oder Dienstunfähigkeit gewähren können.

Eine BU gehört zu den wichtigsten Versicherungen, deshalb sollte jeder und jede versuchen, eine abzuschließen – auch mit Vorerkrankung. Bei vielen Vorerkrankungen müssen Sie nicht mit einer Ablehnung rechnen, höchstens mit einem Risikozuschlag oder einem Ausschluss. Letzteres heißt: Wenn Sie eine Vorerkrankung haben und diese ausgeschlossen wurde, dann erhalten Sie keine Leistungen, wenn Sie wegen dieser Vorerkrankung berufsunfähig werden. 

Lassen Sie sich in puncto Vorerkrankungen am besten von unseren Expertinnen und Experten beraten – kostenlos und unverbindlich. 

Wenn eine Fachärztin oder ein Facharzt Ihnen eine Berufsunfähigkeit infolge einer Corona-Erkrankung oder Long Covid bescheinigt, erhalten Sie die für diesen Fall vereinbarten Leistungen.

Vielleicht sind Sie bei Ihrer Recherche nach einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung bei anderen Versicherungsunternehmen schon auf den Begriff „abstrakte Verweisung“ gestoßen. Hinter diesem Wortungetüm verbirgt sich eine in der Praxis für Sie sehr nachteilige Vereinbarung, nämlich die, dass Sie

• bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit nicht ohne weiteres die vereinbarte Rente erhalten, sondern stattdessen
• von der Versicherung auf eine andere Tätigkeit „verwiesen“ werden, also aufgefordert werden, einen anderen Beruf auszuüben, den Sie trotz Ihrer Erkrankung theoretisch noch ausüben könnten.

Keine „abstrakte Verweisung“ auf andere Berufe bei der SIGNAL IDUNA

Entscheiden Sie sich für einen unserer beiden Berufsunfähigkeits-Tarife, wird es für Sie im Fall einer Erkrankung keine Verweisung auf einen anderen Beruf geben. Die abstrakte Verweisung ist in unseren Vertragsbedingungen explizit ausgeschlossen – Sie werden also nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen, die Sie aufgrund Ihrer Ausbildung und Erfahrung vielleicht noch ausüben könnten.

Nein, bei einem Berufswechsel bleiben Sie weiterhin über Ihren bestehenden Vertrag versichert. Sie müssen Ihren alten Vertrag weder kündigen noch einen neuen abschließen. 

Es kann sich trotzdem lohnen, die Einstufung des neuen Jobs prüfen zu lassen. Sollten wir feststellen, dass Ihr neuer Beruf eine günstigere Berufsgruppe ermöglicht, werden Sie entsprechend umgestuft und sparen zukünftig Geld. Das Ganze ist für Sie ohne Risiko. Sollte der neue Job keine Verbesserung zulassen, läuft Ihr Vertrag dann einfach weiter wie bisher.