Risikolebensversicherung: Sinnvoll oder nicht?

Hand aufs Herz: Wer denkt schon gerne über den eigenen Tod nach? Wenn Sie eine Familie haben oder sich den Traum vom Eigenheim erfüllen, sollten Sie sich dennoch mit dieser Frage beschäftigen.

Der Tod eines Menschen ist nicht nur emotional für Angehörige schwer zu bewältigen. Laufende Kosten, die Hinterbliebene allein nicht tragen können, sind eine zusätzliche Last. Im schlimmsten Fall droht ein riesiger Schuldenberg. Um dies zu verhindern, sollten Sie rechtzeitig vorsorgen und Ihre Liebsten für den schlimmsten aller Fälle absichern.

Eine Risikolebensversicherung zahlt eine vorab vereinbarte Versicherungssumme an Ihre Hinterbliebenen, falls Sie sterben. So bewahren Sie Ihre Familie vor dem finanziellen Ruin, der durch Ihr wegfallendes Gehalt entstehen kann. Allerdings gibt es unterschiedliche Einsatzzwecke, für die eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist:

Die meisten Risikolebensversicherungen werden von Kreditnehmenden abgeschlossen – in erster Linie bei Immobilienkrediten. Damit sorgen Sie dafür, dass Ihrer Partnerin oder Ihrem Partner die finanzielle Last von den Schultern genommen wird, falls sie sterben. Durch das Geld aus der Risikolebensversicherung können Hinterbliebene monatliche Raten weiterhin tilgen und müssen das Eigenheim nicht notgedrungen verkaufen.

Wenn Sie Haupt- oder Alleinverdienerin sind, fällt für Ihre Familie im Falle Ihres Todes ein Gehalt weg und es entsteht eine finanzielle Lücke. Die können Sie mit der Versicherungssumme aus einer Risikolebensversicherung schließen.

Zwar springt der Staat ein und zahlt eine Witwen- und Waisenrente. Die Unterstützung gibt es für Partnerinnen oder Partner jedoch nur, wenn sie verheiratet sind. Zudem reicht das Geld vom Staat oft nicht, um Kosten für Kleidung, Essen oder Urlaube zu decken. Bei minderjährigen Kindern müssen diese außerdem betreut werden. Ihr Partner oder Ihre Partnerin wird sich als alleinerziehende Person höchstwahrscheinlich bei der Arbeitszeit einschränken, falls Sie nicht mehr da sind.

Eine Risikolebensversicherung ist ebenfalls sinnvoll, um Unternehmen vor dem finanziellen Ruin zu bewahren. Stirbt beispielsweise eine Mitarbeiterin oder ein Mitarbeiter unerwartet, kann eine Nachbesetzung in Zeiten von Fachkräftemangel aufwendig und kostspielig sein.

Selbstständige können außerdem eine Risikolebensversicherung abschließen, um ihren Betrieb abzusichern, falls sie sterben sollten. So können mit der Versicherungssumme Löhne weiterbezahlt oder eine neue Arbeitskraft eingestellt werden.

Grundsätzlich gilt: Sie sollten die Versicherungssumme und die Laufzeit der Risikolebensversicherung hoch genug ansetzen, damit Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod keine finanziellen Belastungen haben. Natürlich hängt die Versicherungssumme auch davon ab, wofür die Risikolebensversicherung abgeschlossen wird.

Bei der Laufzeit ist entscheidend, wie lange der finanzielle Schutz benötigt wird: Wie lange sind Sie noch berufstätig? Ab wann sind Ihre Kinder mit der Ausbildung oder dem Studium fertig und verdienen selbstständig Geld?

In diesem Fall ist es einfacher, eine Versicherungssumme festzulegen. Bei einem Kredit für ein Haus oder eine Wohnung nehmen Sie einfach die Summe der zu zahlenden Kreditraten. Hier bietet sich die Variante der fallenden Versicherungssumme an: Mit der Zeit fallen die noch offenen Kreditraten. Sie benötigen also über den gesamten Kreditzeitraum monatlich nicht dieselbe Versicherungssumme, um den Kredit abzubezahlen.